Las "Cuentas Trump" son 1.000 $ de dinero gratis. He aquí cómo reclamarlos.

Cada niño nacido entre 2025 y 2028 recibirá un regalo de bienvenida del Congreso y del presidente: un depósito de 1.000 $ en una "Cuenta Trump".

Es dinero gratis, pero tu hijo no puede gastarlo. Piensa en las "Cuentas Trump" como un capital inicial, básicamente, para animar a los niños y a las familias a ahorrar y acumular riqueza para los muchos gastos de la edad adulta.

"Es una cuenta individual para niños", dijo Evan Morgan, socio del grupo de asesoramiento fiscal de Kaufman Rossin, una empresa de contabilidad y asesoramiento.

Las Cuentas Trump forman parte del paquete de impuestos y gastos promulgado este verano por el presidente Donald Trump. Se suman a un nutrido grupo de planes de ahorro con ventajas fiscales que ayudan a los estadounidenses a afrontar los gastos de educación, asistencia sanitaria y jubilación, entre otros.

Lo inusual, en este caso, es que las cuentas empiezan al nacer, y con un saldo de 1.000 $.

"Para mí, en el mejor de los casos, esos mil dólares estarían depositados en esa cuenta individual, acumulándose, hasta que me jubilara", afirma J. Spencer Williams, fundador y director general de Retirement Clearinghouse, una empresa de tecnología financiera.

¿Cómo funcionan las "cuentas Trump"?

He aquí cómo funcionan las cuentas, según los análisis de Morningstar, la Tax Foundation y otras fuentes:

El gobierno se compromete a crear una cuenta para cualquier bebé nacido entre 2025 y 2028, y a financiarla con un depósito único de 1.000 $. Para tener derecho, el bebé sólo necesita tener un número de la Seguridad Social.

Los padres y otras personas pueden aportar hasta 5.000 $ al año a las cuentas hasta que el hijo cumpla 18 años. Una empresa puede contribuir con hasta 2.500 $ al tope de 5.000 $. Los gobiernos estatales y locales y las organizaciones benéficas privadas podrán hacer aportaciones amplias.

Nadie podrá contribuir a la contabilidad hasta julio de 2026. Todavía se están ultimando otros detalles.

Para reclamar una cuenta, los padres probablemente tendrán que marcar una casilla en un formulario de impuestos que atestigüe que son padres primerizos, dijo Williams, de la Cámara de Compensación de Jubilaciones.

La nueva ley exige que los fondos de la Cuenta Trump se inviertan en fondos indexados de acciones de bajo coste, que reflejen el rendimiento de un índice como el S&P 500.

A partir de los 18 años, las cuentas Trump actúan como las cuentas IRA

Las aportaciones de los padres son después de impuestos, pero ese dinero no tributa cuando se retira. Sin embargo, las ganancias de las aportaciones están sujetas a impuestos cuando las retiras.

Por lo general, no puedes retirar dinero de una Cuenta Trump hasta el año en que el hijo cumpla 18 años. Después, funciona como una Cuenta Individual de Jubilación tradicional.

Eso significa que, dentro de 20 ó 30 años, un adulto joven con una Cuenta Trump podrá retirar dinero para cubrir gastos de educación o la compra de su primera vivienda sin penalizaciones.

También puedes conservar el dinero hasta la jubilación. A los 59 ½ años, desaparecen las penalizaciones por retirada anticipada.

En un principio, las cuentas estaban pensadas para que las gastaran los hijos en la edad adulta. El Senado las reestructuró para convertirlas en algo más parecido a una IRA convencional.

"A fin de cuentas, esto no se convirtió en otra cosa que en una cuenta de jubilación. Y eso no tiene nada de malo", dijo Miklos Ringbauer, contable del sur de California.

Los cambios de última hora dejaron a mucha gente confusa sobre las cuentas de Trump. Ringbauer dijo que ha respondido a las preguntas de los clientes.

"Tenemos que corregir toda la desinformación que hay por ahí", dijo.

¿Son las cuentas Trump una buena inversión?

Dada la promesa de dinero gratis del gobierno, dijo Ringbauer, es difícil imaginar que muchos padres dejen pasar la oportunidad de adquirir las cuentas.

"Cualquier cosa es mejor que nada", dijo. "Hay muchos niños que empiezan sin nada".

La pregunta más difícil, quizás, es si los padres deben contribuir activamente a la contabilidad durante los próximos 18 años.

"Es dinero gratis. La cuestión es si lo añadirías", dijo Monique Morrissey, economista del Instituto de Política Económica, de tendencia izquierdista.

Si tu objetivo es ahorrar para la educación de un hijo, una cuenta de ahorro 529 para educación "ofrece más flexibilidad y ventajas fiscales", según un análisis de la Fundación Tributaria.

"Creo que la mayoría de los padres van a estar mejor ahorrando en una cuenta 529 para sus hijos que en esta nueva Cuenta Trump, pero desde luego tiene sentido recaudar los 1.000 $ de contribución", dijo Romina Boccia, directora de política presupuestaria y de derechos del Instituto Cato, un grupo de reflexión libertario.

Boccia califica las Cuentas Trump como "un descarado regalo y una forma de que la administración Trump, con sus esperanzas, deje una marca permanente dando a una cuenta de ahorros bastante inútil el nombre del actual presidente".

Morrissey predice que las Cuentas Trump se convertirán en "algo de nicho", favorecidas por padres con grandes carteras y asesores de inversiones a sueldo. "No creo que vayan a despegar a lo grande", dijo.

La Tax Foundation señala que el código fiscal estadounidense ya prevé "al menos 11 vehículos de ahorro con ventajas fiscales diferentes, cada uno con normas, limitaciones y regulaciones distintas".

Las cuentas Trump fomentan el ahorro a largo plazo

Por otra parte, una Cuenta Trump fomenta el tipo de ahorro a largo plazo para la jubilación que suelen recomendar los planificadores financieros. Cuanto antes inviertas, más crecerán tus inversiones antes de que las retires.

"Yo lo llamaría una ventaja de 18 años para la jubilación", dijo Neal Ringquist, vicepresidente ejecutivo del Retirement Clearinghouse.

Es cierto que las Cuentas Trump añaden otra capa de complejidad al código tributario. Pero nada impide a los titulares de las cuentas consolidar sus Cuentas Trump con otras cuentas de jubilación una vez alcanzada la mayoría de edad.

"Si el dinero no se utiliza, se convierte en una IRA ordinaria y tradicional en su vida adulta", dijo Williams.

La iniciativa tendrá un coste estimado de 15.000 millones de dólares hasta 2034, en un momento en que el gobierno estadounidense se enfrenta a una deuda nacional de 37 billones de dólares.

Aun así, sus defensores esperan que las nuevas cuentas inspiren a una generación de niños para que adquieran conocimientos financieros a medida que construyen su patrimonio para la edad adulta.

"Es un gran paso adelante", dijo Williams, "en términos de utilizar el libre mercado estadounidense y la oportunidad de crecimiento y capitalización para ayudar a la gente a ahorrar para lo que venga".