Acciones recientes de la CFPB sobre equidad en los préstamos hacen pensar en que habrá más control del cumplimiento reglamentario

Es recomendable que las instituciones financieras revisen sus programas de cumplimiento de las normas de protección a consumidores, a la luz de los cambios actuales

En el mundo actual, la exigencia de medidas de protección de los consumidores y de tratamiento equitativo son cada vez más centrales. Si bien la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) reinstauró muchas políticas de protección al consumidor en los últimos años, las mareas parecen estar cambiando el curso nuevamente. Como resultado, es posible que las instituciones financieras pronto se vean sometidas a un escrutinio normativo más exhaustivo en relación con las UDAAP y las políticas de equidad en los préstamos.

Definición de «abusivo» en las prácticas o actos injustos, engañosos o abusivos (UDAAP)

La ley Dodd-Frank de 2010, la primera legislación que prohíbe en términos generales las prácticas «abusivas» relacionadas con los productos o servicios financieros para el consumidor, se ha aplicado vagamente durante una década.

En enero de 2020, la CFPB publicó una Declaración de políticas que enmarca la manera en que pretendía aplicar las normas en torno a lo que se considera abuso en cuestiones de supervisión y cumplimiento normativo, con el objetivo de aclarar qué se entiende por abuso. La Declaración de políticas definió a las prácticas «abusivas» como «aquellas cuyo daño a los consumidores supera a los beneficios».

En aquel momento, la CFPB también dijo que evitaría considerar a las conductas desafiantes como abusivas cuando la conducta también puede considerarse injusta o engañosa. Por último, la CFPB manifestó que tenía la intención de exigir una reparación monetaria para las violaciones «abusivas» solo cuando no hubiere un esfuerzo razonable para cumplir,

Sin embargo, la CFPB rescindió esta Declaración de políticas en marzo de 2021 y manifestó que, en su revisión y experiencia al aplicar esta Declaración de políticas, las entidades reguladas no estaban brindando la claridad esperada. Además, la CFPB observó que su decisión de no aplicar todos los aspectos de la norma reglamentaria tuvo un efecto negativo sobre la capacidad de la oficina de lograr el objetivo de proteger a los consumidores de las prácticas abusivas.

Ahora la CFPB tiene la intención de ejercer su máxima autoridad para proteger mejor al consumidor de los actos o prácticas abusivas según se define en la sección 1031(d) de la Ley Dodd-Frank:

• Interferir materialmente con la capacidad de alguien para comprender un producto o servicio
• Aprovecharse irrazonablemente de la falta de comprensión de alguien, de alguien que no puede protegerse o de alguien que depende de una empresa para actuar en su representación

La CFPB reveló su intención de considerar la buena fe, el tamaño de la empresa y todos los demás factores que tiene en cuenta habitualmente en su plena autonomía para decidir.

La regla de equidad en los préstamos incorpora oficialmente la identidad de género y la orientación sexual

Junto con los cambios en las reglamentaciones de las UDAAP, en marzo de 2021, la CFPB también publicó una norma definitiva que amplía la definición de discriminación sexual conforme a la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) y la Regulación B para incluir protección contra la discriminación con base en la identidad de género y la orientación sexual. Esto incluye, entre otras formas, la discriminación con base en la inconformidad real o percibida con los estereotipos basados en el sexo o género y la discriminación con base en las asociaciones de un solicitante.

El alcance del impacto de esta norma definitiva sobre las instituciones financieras aún está por determinarse. La CFPB manifestó que revisará sus pautas de evaluación y hará las actualizaciones correspondientes. Como mínimo, las instituciones financieras deberían actualizar su política, sus procedimientos y materiales de capacitación para incorporar la definición ampliada de discriminación sexual y asegurarse de que sus empleados estén al tanto del cambio. Las instituciones podrían enfrentar un mayor riesgo, tanto financiero como para su reputación comercial.

Las mejores prácticas para mantener el cumplimiento de la CFPB con las UDAAP y la equidad en los préstamos

En los últimos años, hemos visto a empresas como Wells Fargo pagar multas y reembolsos, además de sufrir daños a su reputación, debido a su incapacidad para proteger a los consumidores, ya que las violaciones de las UDAAP afectaron su crecimiento y sus operaciones.

Con un mayor escrutinio reglamentario en el futuro cercano, las instituciones financieras necesitan contar con un programa sensato de gestión de riesgos y cumplimiento con el consumidor que incluya, entre otros, políticas y procedimientos diseñados para reducir su riesgo de incumplimiento de las UDAAP y las normas de equidad en los préstamos.

Las instituciones financieras deberían considerar la posibilidad de contratar a un asesor especializado en normativa para que realice una evaluación de riesgos que analice los productos, servicios, políticas y procedimientos de las organización teniendo en cuenta el cumplimiento de las UDAAP y de las normas de equidad en los préstamos. Un proveedor de cumplimiento normativo también puede ayudar a implementar o mejorar el programa de cumplimiento en materia de protección al consumidor de la organización, incluido un sistema de monitoreo que dé seguimiento a las quejas relacionadas con el cumplimiento de las normas de protección de los consumidores.

Las publicidades comerciales también son susceptibles de posibles violaciones de las UDAAP y las normas de equidad en los préstamos. Cualquier institución financiera que lance publicidades debería revisar los anuncios para confirmar que cumplen con las expectativas reglamentarias para prevenir violaciones de las UDAAP y la discriminación en el acceso a préstamos.

Recorrer las reglas de cumplimiento en materia de protección al consumidor, las regulaciones y los riesgos puede ser complicado. Contacte al equipo de Servicios de Asesoría de Riesgos de Kaufman Rossin para que le ayuden a estar actualizado en cuanto al cumplimiento de las UDAAP y las normas de equidad en los préstamos, y elaborar un programa integral y efectivo de gestión de riesgos en el cumplimiento de las normas de protección al consumidor.