Ventajas y desventajas del «regalo» para bebés de la Ley SECURE

La ley SECURE (sigla en inglés de Preparar a cada comunidad para mejorar las condiciones de jubilación de 2019) incorpora varios cambios en el panorama de las ubilaciones. Por ejemplo, elimina el límite de edad que impedía los aportes a una IRA tradicional pasados los 70 años y ½ de edad. Pero son los contribuyentes más jóvenes, específicamente los padres recientes, los que pueden verse más afectados por otra modificación de las normas.

Los padres recientes podrán hacer un retiro de hasta $5,000 o $10,000 entre los dos para cubrir los costos de guardería durante el primer año a partir del nacimiento o la adopción de un hijo y no pagarán la multa habitual del 10% que sí se paga por retiros anticipados (antes de cumplir 59 años y ½) de una cuenta 401(k) o IRA.

Lo que sí deben seguir pagando es el impuesto habitual sobre la renta sobre el retiro y dentro del año del nacimiento o la adopción de su hijo. Más adelante los padres pueden volver a depositar el dinero en sus cuentas de jubilación.

Con todos los costos que supone la llegada de un hijo, poder aprovechar ese dinero parece una buena solución para padres con finanzas ajustadas. ¿Pero lo es? Opinan los expertos.

El problema de este «regalo»

«La ventaja es que se puede iniciar una familia con un poco menos de estrés, pero la desventaja es que uno reduce un activo actual con impuestos diferidos», dice Matthew Schechner, presidente de Essential Advisory Services en Westbury.

Este aspecto de la ley no lo entusiasma particularmente. «Ya existen normas para poder tomar dinero prestado de los planes de jubilación para enfrentar dificultades. Crear otra oportunidad de extraer dinero de una cuenta con impuestos diferidos es contraproducente».

Se pierde el impacto del multiplicador de dinero, que es el interés compuesto. Incluso sin pagar la multa del 10 %, igual uno se pierde la oportunidad de acumular interés compuesto sobre los ahorros al hacer un retiro anticipado. «Por ejemplo, tomar $10,000 hoy le costará más de $40,000 en los próximos 30 años ($10,000 a una tasa de rendimiento anual del 5% durante 30 años suma $43,000)», destaca Jeff Schneble, director ejecutivo de Human Interest, un proveedor de planes 401(k) para pequeñas y medianas empresas de San Francisco.

Tomar dinero de su fondo de jubilación no es una decisión que se debe tomar a la ligera. Eric Kramer, socio en la oficina de Fideicomiso y Patrimonio en Farrell Fritz de Uniondale dice: «Solo se debe hacer si es estrictamente necesario, como último recurso si no hay otra fuente de ingresos. No es conveniente retirar dinero del plan de jubilación que de otra forma seguiría aumentando sin pagar impuestos».

Busque dinero en otro lado

Sabe que criar un hijo será costoso. Prepárse. «Cree un fondo de reserva en el cual apoyarse», sugiere Denise Nostrom, presidenta de Diversified Financial Solutions, en Medford. Recomienda, como alternativa, crearse un fondo de reserva de efectivo.

Si tiene una IRA Roth, puede retirar dinero en cualquier momento sin multas ni impuestos sobre el importe que aportó. Después de los 59 años y ½ de edad, también puede retirar las ganancias sobre su inversión sin multas si abrió su cuenta hace al menos cinco años.

Matthew Wahler, gerente sénior de Patrimonio y Fideicomiso de Kaufman Rossin en Miami, sugiere agotar todas las demás instancias, como pedir ayuda a la familia, solicitar un préstamo con tasas de interés bajas o ajustar los hábitos de gasto. «Si bien quiero que mis clientes entiendan lo que implica hacer un retiro anticipado y por lo general lo desaconsejo, también entiendo que el crecimiento de largo plazo con impuestos diferidos a veces debe quedar en segundo plano para priorizar las necesidades inmediatas de la familia».